El sistema de pensiones sueco se considera uno de los modelos más sostenibles y transparentes del mundo, y combina varias características innovadoras que permiten una mejor adaptación a los cambios demográficos y económicos. Suecia utiliza un sistema de pensiones mixto, que incluye tanto componentes de reparto como de capitalización, con un enfoque en cuentas nocionales. Aquí te explico cómo funciona en detalle:
1. Cuentas nocionales (pensión pública basada en reparto)
• En Suecia, la parte principal de la pensión se basa en cuentas nocionales. Cada trabajador tiene una cuenta individual donde se registra el total de sus contribuciones a lo largo de su vida laboral.
• Aunque las cuentas nocionales son virtuales (no acumulan dinero real), reflejan los derechos adquiridos del trabajador. El saldo de esta cuenta se calcula en función de las contribuciones realizadas, y se ajusta anualmente según el crecimiento salarial medio de la economía.
• Al jubilarse, el saldo de la cuenta nocional se convierte en una pensión mensual, dividiendo el total entre la esperanza de vida estimada en el momento de la jubilación. Esto significa que cuanto mayor sea la esperanza de vida, menor será la pensión mensual (a menos que la persona retrase su jubilación).
• Este enfoque garantiza que las pensiones se ajusten automáticamente al envejecimiento de la población y a los cambios en la economía, lo que hace al sistema más sostenible.
2. Fondos de pensiones de capitalización (cuentas individuales)
• Además de las cuentas nocionales, existe un componente de capitalización individual conocido como “Premium Pension”.
• Una pequeña parte (2,5 %) de las contribuciones se destina a una cuenta de inversión individual, gestionada por el trabajador. Los empleados pueden elegir en qué fondos desean invertir sus aportes, entre una amplia gama de opciones ofrecidas por el Estado y otras entidades.
• Este componente es de capitalización real, lo que significa que el dinero sí se invierte en el mercado y crece en función de los rendimientos financieros.
• Al jubilarse, el trabajador puede optar por convertir estos ahorros en una renta vitalicia o por recibir los fondos de otras formas según las políticas del plan.
3. Pensión garantizada (pilar mínimo)
• Para las personas que han tenido ingresos bajos o nulos a lo largo de su vida laboral, Suecia ofrece una pensión garantizada financiada con impuestos. Esta pensión básica asegura que nadie quede desprotegido y se destina a quienes tienen ingresos por debajo de un cierto umbral.
• La pensión garantizada se reduce en función de los ingresos de otros componentes de la pensión, como la pensión pública y la Premium Pension.
• Este componente actúa como una red de seguridad y garantiza que todos tengan un mínimo para cubrir sus necesidades básicas en la jubilación.
4. Pensión ocupacional y pensiones privadas
• Además del sistema de pensiones públicas, la mayoría de los trabajadores en Suecia participan en planes de pensiones ocupacionales gestionados por sus empleadores y los sindicatos.
• Estos planes, que suelen ser de capitalización, aportan un porcentaje adicional del salario para el ahorro de la pensión. Los detalles específicos varían según el acuerdo colectivo, pero este componente suele representar una parte significativa de la pensión final.
• Además, los trabajadores pueden optar por planes privados de pensión adicionales, aunque no son tan necesarios debido a la cobertura amplia que ofrecen los componentes públicos y ocupacionales.
5. Ajustes automáticos de sostenibilidad
• Una de las características distintivas del sistema sueco es su mecanismo de ajuste automático, conocido como el “freno automático”. Si el sistema enfrenta un déficit o si los costos se disparan debido a cambios demográficos (como un aumento de la esperanza de vida), se aplican ajustes automáticos a las pensiones.
• Este freno reduce la cuantía de las pensiones futuras para restaurar el equilibrio financiero, manteniendo la sostenibilidad del sistema sin necesidad de intervenciones políticas frecuentes.
• Este ajuste automático también incentiva a los trabajadores a retrasar su jubilación para compensar posibles reducciones en las pensiones.
Resumen
El sistema de pensiones sueco se basa en:
• Cuentas nocionales que registran las contribuciones en una cuenta virtual.
• Pensión de capitalización con cuentas de inversión individuales.
• Pensión garantizada como un pilar mínimo para quienes no tienen ingresos suficientes.
• Pensiones ocupacionales y opcionales privadas como complemento.
Este modelo sueco permite que el sistema sea sostenible a largo plazo, adaptable a los cambios demográficos y económico, y proporciona incentivos para trabajar más tiempo. Además, la transparencia y la flexibilidad del sistema sueco han hecho de este modelo un referente en la gestión de pensiones a nivel internacional.